За минувший год Центробанк (ЦБ РФ) отозвал лицензии более чем у 300 финансово-кредитных организаций. Действия мегарегулятора дезориентировали клиентов: теперь они подходят к выбору банков намного скрупулезнее, чем раньше. О том, почему в выигрыше от происходящего оказались надежные банки, благодаря чему их активы растут, почему снижается объем просроченной задолженности по потребкредитам и как вырастет объем депозитов населения в текущем году, рассказал директор департамента рисков Уральского банка реконструкции и развития Андрей Раев.
— По итогам 11 месяцев прошлого года прибыль банков из первой тридцатки составила 847,7 млрд руб, это вчетверо выше, чем аналогичные показатели 2015 года. С чем, по-вашему, это может быть связано?
— Сложно говорить за всех, конечно, но я назову несколько факторов, которыми был обусловлен рост. Во-первых, процентная прибыль показала положительную динамику, и связано это прежде всего со снижением ставки фондирования с 10,8% до 7,8%. Во-вторых, очевидно, что банки продолжают смещать фокус внимания клиентов на комиссионные услуги и нефинансовые сервисы, поэтому растут доходы от комиссий. Кроме того, большинство банков из первой тридцатки наращивают операционные доходы и сокращают размеры созданных резервов.
— Расскажите, пожалуйста, с какими результатами к концу года подошел именно Уральский банк реконструкции и развития?
— Во втором полугодии 2016 года мы закончили формирование резервов по проблемным активам, которые выпали на просрочку в 2014–2015 годах. Кроме того, нам удалось сдержать рост собственных расходов, и это благоприятным образом отразилось на финансовых показателях. По итогам 11 месяцев аудированная прибыль УБРиР составила 1,557 млрд руб. Основной капитал за этот промежуток времени вырос на 14,2%, или на 1,998 млрд руб. Этот факт позволил нам нарастить норматив Н1.2 до уровня 6,48%, иначе говоря, у нас есть в запасе 1,2 млрд руб по основному капиталу, чтобы абсорбировать возможные убытки, не останавливая при этом бизнес и не теряя эффективность. К 2019 году мы планируем привести этот норматив к 8%. Норматив достаточности капитала (Н1.0) мы поддерживаем на уровне 10,8% и имеем в запасе около 7 млрд руб. по капиталу.
— То есть банку удалось существенно нарастить активы?
— Да. За год активы УБРиР выросли на 17,7%, до 377,8 млрд руб., и основным драйвером роста стал портфель ценных бумаг, который только за декабрь вырос на 10,9%, до 131 млрд руб., а за год — на 75,9%. Такой рост объяснить просто — в декабре мы приобрели облигации федерального займа (ОФЗ) на 50 млрд руб.
— Как прирастает кредитный портфель банка и можно ли ожидать роста кредитования в следующем году?
— Должен сказать, что для нас в первую очередь важно качество портфелей, а не их объем. Конечно, портфели растут, но темпы их роста не такие высокие, как это было в докризисные 2012–2013 годы. Драйвером роста, конечно же, является кредитный портфель юридических лиц. За прошлый год он вырос на 38 млрд руб. и достиг 102,7 млрд.
— Каким, по-вашему, может быть рост в банковском секторе в этом году?
— Если прогнозировать изменения в банковском секторе в 2017 году, то думаю, что общий рост в нем может составить примерно 10-15%. Причин несколько: во-первых, сами клиенты уже готовы идти в банк за кредитом. Во-вторых, у банков сейчас достаточно ликвидности.
— И, тем не менее, нельзя не принимать во внимание такой фактор, как просроченные платежи по кредитам. Как, кстати, обстоят дела с просрочкой у УБРиР?
— Несколько лет назад мы заняли весьма консервативную позицию по рискам, и теперь видим, что принятая нами в то время кредитная риск-модель полностью себя оправдала. Что касается, например, потребительских кредитов, то клиенты стали реже выходить на раннюю просрочку. Например, за прошлый год их количество снизилось на 33%, а объемы просроченной задолженности — на 12%. В то же время темпы роста объемов просрочки замедлились, а их доля в общем кредитном портфеле физлиц показала снижение на два процентных пункта к аналогичному периоду прошлого года. Если говорить о юридических лицах, то за 2016 год доля просрочки в кредитном портфеле сократилась вдвое, до 0,8%.
— Давайте перейдем к пассивам. Драйвером роста ресурсной базы для УБРиР являются вклады физических лиц. Каков темп прироста депозитных портфелей?
— Вы абсолютно правы, вклады частных клиентов являются одним из важных факторов при формировании ресурсной базы банка. За год портфель вкладов физических лиц вырос на 7% и достиг 152 млрд руб. При этом в нашем банке растет доля сберегательных сертификатов, потому что снижение доходности вкладов стимулировало клиентов искать альтернативные инструменты сбережений. Поэтому население активнее оформляет сберегательные сертификаты, доходность которых обычно на 1-2% выше, чем по традиционным вкладам.
— Как увеличится портфель вкладов физических лиц в 2017 году?
— По нашим оценкам, в 2017 году сберегательная модель поведения клиентов будет доминировать. Поэтому мы ожидаем, что портфель вкладов физических лиц подрастет на 20 млрд руб., или на 13%. При этом основной прирост, а это около 70%, будет сформирован благодаря капитализации процентов по уже открытым вкладам, а остальные 30% — за счет новых клиентов и их новых вкладов.
— Куда вкладывает деньги сам банк?
— Самый оптимальный инструмент для нас — вложение в ОФЗ: эта процедура помогает нам сформировать необходимую «подушку» ликвидности. Более того, его преимущество заключается в том, что эти действия практически не несут для нас никакого риска.